Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве

Стал жертвой телефонных или интернет-мошенников

Технологичные банковские продукты и сервисы, пластиковые карты, компьютеры и смартфоны – всё это делает нашу жизнь комфортнее. Но с развитием технологий совершенствуются и способы хищения денежных средств со счетов клиентов банков. Всё чаще гражданам звонят телефонные мошенники. И переводят деньги, полученные преступным путём, на свои счета.

Телефонное мошенничество известно давно. Оно возникло одновременно с распространением домашних телефонов. А сегодня, когда практически у каждого есть смартфон, эти преступные деяния достигли небывалого масштаба.

Эти люди как тараканы: они легко адаптируются к изменениям в обществе и экономике. На смену знаменитым звонкам «из службы безопасности банка» поступают предложения защитить деньги от кризиса или вызволить ребёнка из плена. Часто злоумышленники под тем или иным предлогом вынуждают доверчивых граждан взять кредит. Или оформляют его сами, без ведома своих жертв. И оставляют их с огромными долгами. Их приходится со слезами обиды выплачивать. Или искать другие способы снять с себя этот груз. Например, вступить в процедуру личного банкротства, чтобы освободиться от финансовых обязательств, навязанных злоумышленниками.

За 7 лет мы избавили от таких долгов 22 человек, которых мошенники заставили взять кредит и перевести деньги на свои банковские счета.

Одна из наиболее распространённых схем телефонного мошенничества – так называемый зеркальный кредит. Злоумышленники звонят жертве, представляясь сотрудниками банков, убеждают взять кредит и переводят деньги на «специальный безопасный счёт».

Случай из моей практики

Пенсионерке из Жуковского позвонил человек, который представился сотрудником бюро кредитных историй. Мужчина убедительным голосом сообщил, что прямо сейчас мошенники пытаются оформить заявку на кредит от её имени. Он вежливо поинтересовался, в каких банках у неё открыты счета, не теряла ли она документы, не оставляла ли кому-нибудь данные своего паспорта.

Женщина сильно испугалась, не знала, что делать, к кому обращаться. И очень обрадовалась, когда ей позвонил другой мужчина и приятным успокаивающим голосом представился сотрудником службы безопасности банка. Он подтвердил всё то, о чём говорил первый звонивший. И предложил помешать злоумышленникам воспользоваться деньгами, которые они, к сожалению, уже взяли в кредит на имя пенсионерки. А это 370 000 рублей!

«Сотрудник службы безопасности» сказал, что нужно срочно оформить кредит на такую же сумму и затем перевести деньги на «специальный безопасный счёт».

Чтобы полностью снять подозрения женщины, «сотрудник» рассказал о том, что они с коллегами из полиции давно охотятся за этими мошенниками и сейчас проводят секретную операцию. Нельзя терять времени, и, разумеется, нужно всё делать втайне. Они попросили женщину чётко выполнять инструкции и ни в коем случае никому не рассказывать об оформлении «зеркального кредита». Иначе им не удастся поймать преступников, и они смогут украсть у пенсионерки 370 000 рублей, которые уже взяли в кредит на её имя.

Женщина доверилась «сотруднику службы безопасности банка». Она послушно взяла кредит и через терминал перевела все деньги мошенникам на указанный «специальный безопасный счёт».

Самое страшное, что людям, которые оформляют кредиты под воздействием мошенников, никто не поможет. Ни полиция, ни банк. Хотя справедливости ради стоит упомянуть, что банки не бездействуют. Они постоянно изобретают и внедряют различные способы защиты своих клиентов от телефонных мошенников. В том числе объединяя усилия с операторами мобильной связи. Но, к сожалению, чем изобретательнее средства борьбы с мошенниками, тем более изощрёнными становятся мошеннические схемы.

Чтобы загнать человека в долги, не обязательно открывать на его имя кредит. Мошенники научились похищать деньги с кредитных карт своих жертв. Они прознали, о чём мечтает каждый обладатель кредитной карты: услышать от сотрудника банка «Мы снизили процентную ставку по вашей карте». И такое действительно случается. Но часто случается другое.

На самом деле «Развод по кредитке» – одна из старейших схем телефонных мошенников. Но она до сих пор работает. А раз работает, мошенники от неё не отказываются. Только совершенствуют подходы.

В общем виде «Развод по кредитке» выглядит так:

1. Вам звонит «сотрудник вашего банка» и сообщает, что сегодня ваш счастливый день. Со следующего месяца снижается процентная ставка по вашей кредитной карте. Например, из-за снижения ставки рефинансирования. Причина не важна. Важны последствия.

2. «Сотрудник вашего банка» вежливо интересуется, согласны ли вы принять сниженный процент. И предлагает понизить его ещё на 3-5-7 пунктов. Как постоянному клиенту. Согласны?

3. Разумеется, да! И вы уноситесь мыслями в новую счастливую жизнь с покупками в кредит по невероятно низкой ставке…

4. А в это время «сотрудник вашего банка», чтобы подтвердить снижение ставки, просит назвать номер кредитки, примерную сумму остатка на ней и – в целях безопасности – три цифры на обороте карты.

5. И ещё. Чтобы изменить тариф прямо сейчас, вам отправили СМС с кодом. Вас просят назвать его. После чего поздравляют со снижением ставки по кредитной карте. Желают счастья, благополучия, удачных покупок…

6. Вы кладёте трубку и обнаруживаете, что, пока вы разговаривали с любезным и невероятно щедрым «сотрудником вашего банка», со счёта кредитной карты списали все деньги. И теперь вам придётся выплачивать этот кредит по прежней высокой ставке. Или искать способы списать этот долг. А в банк обращаться бесполезно: там разведут руками и посоветуют впредь быть внимательнее и осторожнее.

И я дам совет. Если вам звонят из банка и просят назвать номер карты, три цифры на обороте и остаток по счёту – самое время насторожиться и повесить трубку. А если вы всё ещё думаете, что сегодня «ваш счастливый день», сами перезвоните в банк и узнайте, правда ли это.

Для того чтобы списать деньги с кредитной карты жертвы, мошенникам не обязательно звонить ей по телефону. Можно всё наладить через интернет. Например, через социальные сети.

Кристина работает в IT-компании: ведёт корпоративные блоги в социальных сетях. 31 декабря 2022 года женщина зашла в «ВКонтакте», чтобы проверить уведомления в группе, которую ведёт по работе, и увидела неотвеченное сообщение: «Как можно так врать своим подписчикам, да ещё в канун Нового года! Совсем совесть потеряли…». И всё в таком духе. А внизу сообщения ссылка, по которой предлагается перейти, чтобы ознакомиться с жалобой, поданной на сообщество.

Желая поскорее закрыть вопрос и оставить все проблемы в уходящем году, Кристина тут же нажала на ссылку, а затем ввела свои данные в появившемся окне. И обнаружила, что их страницу взломали. Администрация социальной сети посоветовала сменить пароль, что женщина и сделала.

Но история не закончилась. 2 января 2023 года с номера 900 пришло сообщение о том, что кредитная карта Кристины пополнилась на 462 рубля. Приход был оформлен как «возврат покупки от VK.COM» – интернет-сайта социальной сети «ВКонтакте». Женщина подумала, что это, возможно, остаток денег, которые авансом вносила за рекламу в социальной сети, и не придала значения пополнению счёта кредитной карты.

Спустя пять часов Кристина получила ещё одно SMS. На этот раз её просили ввести код и никому его не сообщать, а за это пообещали списать с её кредитной карты 13 040рублей в пользу VK.COM. Теперь женщина почувствовала неладное. Ведь она ничего не собиралась покупать в социальной сети. Поэтому никакой код вводить не стала.

Кристине повезло. Она не попалась на уловку мошенников, и им не удалось выпотрошить её кредитную карту, на которой было 289 543 рубля. К сожалению, так бывает не всегда: часто доверчивые граждане вводят требуемый код, после чего их кредитную карту опустошают, а взамен они получают новый долг под большие проценты.

Расскажу ещё об одной свежей схеме интернет-мошенничества. Меня с ней познакомил Михаил – один из моих бывших доверителей.

Мужчина увидел на стене госучреждения объявление, в котором ему предлагали отсканировать QR-код и перейти в Telegram, чтобы получить единовременную социальную выплату. Предложение было очень заманчивым. А Михаилу как раз нужны были деньги: не хватало на подарок жене.

Ничего не подозревая, он отсканировал QR-код и начал общаться с оператором. Ввёл свои фамилию, имя и отчество. Указал паспортные данные. Получил подтверждение, что ему положена выплата в размере 11 500рублей. Рассказал, на карту какого банка ему удобнее получить выплату. Перешёл на сайт своего банка по ссылке, которую прислал оператор.

Всё происходило очень доброжелательно и естественно. Михаил заподозрил неладное только тогда, когда на «сайте банка» предложили ввести все данные банковской карты, включая CVV-код – три цифры на обороте, которые нужно вводить только для оплаты он-лайн-покупок, а не для зачисления средств.

Михаил тут же вышел с этого сайта, очистил историю посещения веб-страниц и на всякий случай удалил Telegram-бот, в котором мошенники его обрабатывали.

Успокоившись, мужчина вернулся туда, где увидел объявление, сфотографировал его и сорвал. Затем прошёлся по улице и сорвал ещё три таких же объявления. А затем позвонил мне и рассказал эту историю.

Я подтвердила его опасения и разъяснила, что заявления на любые социальные выплаты подаются только через портал «Госуслуги». Банки не вправе сами принимать такие заявления. И тем более они не создают для этого фальшивые интернет-страницы, внешне похожие на свои официальные сайты.

Если вы попали в ситуацию, похожую на один из приведённых примеров, прервите разговор с этими «сотрудниками банков», «полицейскими», «чиновниками» и добродетелями из липовых служб социальной поддержки. При малейшем подозрении просто кладите трубку, убегайте с подозрительных сайтов и чат-ботов. А затем звоните в свой банк (номер телефона указан на обратной стороне банковской карты), чтобы убедиться в сохранности своих средств.

Также вы можете сообщить о телефонных и интернет-мошенниках, позвонив на круглосуточную горячую линию Банка России по бесплатному телефону 8-800-300-30-00. Или обратившись в местное отделение полиции.

Но если мошенники заставили вас взять кредит, или благодаря их действиям вы утратили возможность исполнять свои обязательства перед кредиторами, лучшее, что вы можете сделать, – инициировать собственное банкротство. Ведь деньги, потерянные вследствие преступных афер, – одна из уважительных причин для списания долгов по закону.

Погорел на акциях, финансовых пирамидах и т. п

Желая создать подушку безопасности, многие россияне увлеклись инвестированием. Они вкладывают свои сбережения в акции предприятий – напрямую или через управляющие организации. Это действительно эффективный способ сохранить и даже приумножить свои накопления. Но нужно помнить, что, инвестируя даже в акции крупных надёжных компаний, можно легко потерять деньги.

Проблема не только в том, что курс тех или иных акций может упасть. Это нормальная рыночная ситуация, которую предвидит каждый трейдер. Проблема в том, что большая часть площадок, на которых торгуются акции, зарегистрированы не в России, а в странах так называемого цивилизованного мира. В 2022 году эти страны ввели антироссийские санкции, заморозили брокерские счета российских трейдеров, и миллионы частных инвесторов не смогли вывести свои деньги.

Хотя проблем у частных инвесторов хватало и без «наших западных партнёров». Хватало местных энтузиастов, желающих обчистить брокерские счета и карманы сограждан, которым более 30 лет рассказывают о том, что деньги должны работать. Да, речь снова о мошенниках, которые играют не только на благородных чувствах, но и на человеческих слабостях: жажде лёгких денег и страхе потерять сбережения.

Чаще всего жертве звонят «консультанты по инвестированию» и предлагают быстро и много заработать на биржевых операциях, криптовалюте и т. п. Для этого нужно перевести на их брокерский счёт крупную сумму

Случай из моей практики

Александр, индивидуальный предприниматель из Краснодара, лишился 3 000 000 рублей, думая, что удачно инвестирует в криптовалюту. Ему позвонил «эксперт по инвестированию» и сообщил, что, по имеющейся у него инсайдерской информации, скоро ожидается резкий рост курса одной из криптовалют. Он предложил мужчине вложить в проект 3 000 000 рублей и обещал за небольшой процент от прибыли сам управлять этим процессом.

Предприниматель загорелся. Он давно интересовался темой инвестиций в криптовалюту, но побаивался. А здесь эксперт всего за 7 % от прибыли пообещал его всему научить. Причём вознаградить его нужно было потом, по факту заработка, который, по инсайдерской информации, всего за 3 недели должен составить 150–170 % от вложенных средств.

Свободных денег у мужчины было всего 740 000 рублей. Он предложил вложиться этой суммой, но «эксперт» сказал, что минимальный пул – 3 000 000 рублей. И пообещал предпринимателю помочь взять недостающую сумму в кредит. Следуя инструкциям злоумышленника, мужчина оформил заём и перевёл деньги на счёт «эксперта», который вскоре исчез.

Впрочем, мошенники, предлагающие «помощь в инвестировании», со временем начали работать более тонко. Некоторые из них стали выплачивать гражданам «заработанные» деньги. Совесть проснулась? Вряд ли. Так они пытаются повысить доверие, чтобы выманить у граждан ещё больше.

Частичные выплаты жертвам мошенничества увеличивают «средний чек» хищения и «длительность жизни» преступных «инвестплатформ» до их блокировки.

Эта схема довольно замысловата:

1. Мошенники создают фейковые сайты для торговли на бирже, которые внешне напоминают сайты известных инвестиционных компаний.

2. Граждане попадают на эти сайты через навязчивую интернет-рекламу и оставляют свои данные.

3. Мошенники звонят гражданам и убеждают их зарегистрироваться в подставном личном кабинете и перевести деньги на «брокерский счёт».

4. Жертва перечисляет деньги на карту или электронный кошелёк «брокера».

5. Мошенники показывают жертве растущий баланс на счёте в личном кабинете на фейковом сайте. Для этого действительно переводят жертве небольшие суммы – до 10–15 тыс. рублей в неделю.

6. Жертва теряет бдительность. На волне эйфории от лёгких денег переводит мошенникам более значительные суммы, чтобы увеличить «заработок».

7. Выкачав из жертвы все деньги, мошенники пропадают и не выходят на связь.

Самое страшное то, что доверчивые граждане к этому моменту успевают «инвестировать» не только личные деньги, но и заёмные. Берут кредиты на максимально доступную сумму и всё отдают мошенникам. А потом не знают, как отдавать долги, и обращаются ко мне, чтобы их списать.

И хорошо, если они ещё не успели по щедрости души втянуть в эту схему кого-то ещё. Ведь, получив первые выплаты, многие жертвы рекомендуют эти «инвестплатформы» родным и близким.

Случай из моей практики

Елена – мать-одиночка. Воспитывает троих детей. Не работает: ухаживает за младшим сыном, который перенёс серьёзную операцию. Семья живёт на 25 500 рублей: 18 000 – детские пособия и 7 500 – алименты. Случайные заработки Елены можно не считать.

Чтобы собрать детей в школу и закрыть 30 000 долга за ЖКХ, женщина искала в интернете подработку. Ей попалась реклама трейдинговой платформы. Нужно было зайти на сайт и оставить свои данные, чтобы «получить выгодное предложение».

Ей тут же позвонил трейдер и убедил вложить деньги в акции, которые «выросли на 128 % всего за 3 недели». Елена обещала подумать, но трейдер был настойчив:

– Вы теряете деньги с каждой минутой. Время не ждёт. Пока вы думаете, другие зарабатывают сотни тысяч!

Женщина поддалась и внесла «на брокерский счёт» минимальную сумму – 10 000 рублей.

Трейдер перезвонил через пару дней:

– Елена! Вы заходили на платформу? Ваши акции выросли в цене.

Да, действительно. На «брокерском счёте» было уже не 10, а 18 тыс. Трейдер убедил Елену не выводить деньги, а реинвестировать их, чтобы заработать больше. К тому же вывод средств с брокерского счёта – процедура затратная. И лучше бы инвестировать ещё.

Свободных денег не было. Елена перевела остаток с кредитной карты и ещё взяла 150 000 в кредит. Взяла бы больше, но банк одобрил только 150 000.

И слава богу! Уже на завтра с «брокерского счёта» Елены исчезли все деньги – больше 190 000 рублей. Трейдеру она не дозвонилась. Но вскоре он перезвонил сам:

– Елена! Это чудовищная ошибка. Мы вернём все деньги. С процентами, 282 тысячи! Но вам нужно обновить кредитную историю, взять ещё 282 тысячи и инвестировать их!

Елена согласилась. Взяла в коммерческом банке кредит и перевела деньги трейдеру.

Нужно ли говорить, что он тут же исчез? Вместе с деньгами. И полиция не смогла помочь. Пришлось Елене обращаться к нам, чтобы списать все свои долги – по кредитам, кредитным картам и ЖКХ.

И нам это удалось. Квартира, детские пособия и алименты остались у Елены. И она даже увеличила свой доход на 12 130 рублей, встав по нашему совету на биржу и получая пособие по безработице.

Не стоит думать, что на уловки мошенников попадаются только отчаявшиеся женщины. Мужчины «горят» на этом ничуть не реже.

Сергей сам не заметил, как оброс долгами: 280 000 – два потребительских кредита, 157 000 – долг по кредитным картам, 18 000 – остаток по рассрочке за смартфон.

Где взять денег, чтобы оплачивать займы и ещё оставалось на жизнь? Особо негде: из доходов только военная пенсия и зарплата охранника, которую ни разу не повышали. А цены на самое необходимое постоянно растут.

А тут ещё позвонили из одного жёлтого банка. Два года назад он взял там кредитную карту на чёрный день. Ни разу не пользовался. Но по условиям договора, который он подписал, все два года ему начисляли проценты на всю сумму кредитного лимита по карте – все 70 000. И плевать им на то, что фактически Сергей не пользовался кредиткой!

Что делают мужчины, столкнувшись с бытовой проблемой? Пытаются решить её самостоятельно: смотрят обучающие ролики в YouTube и воспроизводят чужой опыт. Часто удачно. Но не в этом случае.

Сергею подвернулся видеоролик, где такой же охранник инвестировал всего 20 000, а через месяц купил новый автомобиль. Он, конечно же, по шагам расписал, как этого добился. И даже выложил в описании ссылку на инвестплатформу.

Сергей смекнул: если вложить больше, заработать получится быстрее. Логично.

И он взял ещё один кредит. После уплаты страховки получил 76 000 на руки. И инвестировал всю сумму.

Цифры в личном кабинете инвестплатформы радовали. Но деньги почему-то вывести не удалось. А приближались сроки очередных платежей по текущим кредитам. И Сергей взял в банке ещё 54 000: как раз ту сумму, что успел за две недели «поднять» на инвестициях.

Но и позднее ему не удалось их вывести: за него это сделали мошенники, которым он сам отдал деньги под предлогом инвестирования.

Одна из моих прошлых доверительниц посоветовала Сергею подать на банкротство с помощью нашей команды.

Оценив ситуацию, мы смогли отвоевать военную пенсию и часть зарплаты, необходимую для покупки лекарств. Квартира, в которой живёт Сергей, досталась ему по военной ипотеке, которая уже выплачена. Фактически в конкурсную массу мы включили только старенькую Ладу Калина, которую реализовали за 140 000 рублей. Приемлемая жертва за списание почти 650 000 рублей неподъёмных долгов.

Я не люблю читать нотации и давать советы. Но в завершение этой главы просто обязана предупредить вас ещё об одной беде, которая заканчивается в лучшем случае банкротством. Нередко она влечёт более печальные последствия.

Высокие коэффициенты. Мгновенные выплаты. Бесплатные ставки… В рекламе интернет-казино и букмекерских контор нет ни слова о проигрыше. Всё красиво и «стопудово», всё «по красоте». Денежный дождь. Лимузины. Успешный успех.

Это то, что пытаются нам показать. А я видела оборотную сторону этой сверкающей медали. Горе тех, у кого «ничего не выгорело». Отчаяние тех, чья «ставка не сыграла».

Был бы в Древнем Египте интернет, реклама онлайн-казино стояла бы в списке казней египетских. Где-то между нашествием жаб и мошек. Настолько пагубна чума игромании. А втянуться в неё очень просто. Организаторы сделали вход в игру максимально простым.

Нет денег? Не беда! Можно списать ставку с кредитной карты. Или оформить микрозаём не выходя из приложения. Удобно же! Играть на заёмные деньги проще: не своими рискуешь, а чужими. Но это – самообман.

Хорошо, если ставка сыграла, вы вышли из игры и расплатились с кредитором. А если нет?

Если нет, вы хотите отыграться. И снова списываете деньги с кредитки. Или оформляете микрозаём. Потом ещё раз. И ещё. И так пока не опомнитесь и не увидите, что должны банку или микрофинансовой конторе больше, чем зарабатываете за год.

В моей практике были случаи проигрыша разных сумм. Пожалуй, самая большая – около 3 000 000 рублей. Но я слышала и о тех, кто проигрывал целые состояния!

Можно ли списать такие «долги чести»? Да, можно. Но есть много нюансов и подводных камней. Целесообразно ли это? Да, если сумма долгов больше 500 тыс. рублей. Как это правильно сделать? Читайте книгу дальше: в ней есть ответы на все ваши вопросы.