Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена

Какой финансовый сценарий вас ждёт?

Какие варианты финансовых сценариев проживают люди? Приведу три типовых примера.

Борьба за выживание

Таким людям не везёт с наследством и хорошими доходами. Почему-то высокие доходы люди воспринимают как некую случайность, как наличие квартиры от родителей.

Доходы у выживающей семьи не превышают 50 тысяч рублей. До появления детей они успевают немного пожить для себя, съездить за границу в Турцию или Египет по горящей путёвке, походить по недорогим ночным клубам с друзьями.

Но с появлением детей становятся нужны деньги на подгузники, детское питание, лекарства, одежду, игрушки и детский сад. Приходится перенаправить на детей всё, что раньше тратили на себя.

Затем дети идут в школу. Нужны одежда, учебники, ранцы, канцелярские товары, дополнительные курсы, экскурсии. Естественно, тут тоже большая часть денег, свободных от оплаты жилья и питания, уходит на детей.

Далее дети идут учиться в какой-нибудь недорогой вуз, делают первые шаги в карьере. Всё это время родители, как правило, им помогают.

В таких условиях если и удаётся купить машину, то какой-нибудь экономкласс российского, французского или недорогого китайского автопрома. И, скорее всего, в кредит. Причём не важно, новый автомобиль или подержанный.

Если нет своего жилья, то снимают что-то тесное, не слишком комфортное и довольно мрачное. Купить удаётся комнату в общежитии, в коммуналке, студию или однокомнатную квартиру. Отпуск проводить на даче родителей или друзей, поездки на юг воспринимаются как праздник.

Вероятно, приходится регулярно обращаться за кредитами. Сумма долгов растёт, ежемесячный платёж по кредитам тоже. Погашение кредитов съедает существенную часть дохода и душит семейный бюджет.

Накоплений к пенсии нет совсем либо немного. Но в любом случае на пенсии придётся подрабатывать. Если дети выросли разгильдяями, то даже с нищенской государственной пенсии приходится помогать им, решать их проблемы.

Детали этой истории могут незначительно меняться, но суть остаётся прежней. Статистика показывает, что большая часть россиян проживает именно такой сценарий.

Таков российский вариант известного фильма «День сурка» – «день Юрка». Каждый день Юрок едет на работу, чтобы заработать денег на завтрашний проезд на работу.

Средний вариант

Здесь людям повезло с жильём, которое могло достаться от родителей, и/или у них доходы от 50 до 200 тысяч рублей в месяц на семью.

На себя любимых деньги есть всегда, даже при наличии детей. Забывать про приятные походы в кафе, кино, подарки, гаджеты не приходится. Да и дети чаще всего посещают всевозможные платные кружки и развивающие занятия. Школы выбираются с углублённым изучением языков или других предметов.

При отсутствии своего жилья квартира покупается. Вначале однушка, потом с доплатой меняется на двушку, трёшку, вполне может хватить и на дачу.

Если говорить о машинах, то начать можно с недорогого корейского автопрома, чтобы не надрываться. Постепенно перейти на премиальные корейские и японские марки и даже на не самые дорогие модели немецких автомобилей.

В отпуск ездят регулярно – 1–2 раза в год. Помимо стандартных Турции и Египта, могут позволить себе европейские и азиатские страны.

Ребёнок поступает в приличный вуз с котирующимся дипломом. Кредиты, если и используются, то, скорее всего, не выходят из-под контроля. Вполне возможно, что семье удаётся помогать родителям. Обязательно формируются накопления на старость.

Такая семья проживает не звёздную жизнь, но сытую, в меру спокойную и насыщенную эмоциями. К сожалению, таких россиян намного меньше. Говорят, что счастье не в деньгах, но именно в этом сценарии можно убедиться в обратном.

Зажиточный вариант

Доходы семьи в этом сценарии колеблются от 200 до 500 тысяч рублей. Они позволяют себе иметь два жилья – квартиру и загородный дом.

Автомобилей в семье также два, у мужа и жены. Марки начинаются от недорогих версий немецких и английских машин и доходят до премиальной стоимости от 6 до 8 миллионов рублей.

В отпуск семья ездит 2–4 раза в год по всему миру. Могут себе позволить не только туры «всё включено», но и дайвинг, яхтинг, кайтинг, сёрфинг и другие виды активного отдыха.

Ребёнок учится в престижных российских вузах или за границей, хотя бы на стажировках.

Также удаётся содержать родителей, а возможные кредиты держать под контролем. Однозначно формируется капитал для получения хорошего пассивного дохода на старости лет.

К сожалению, количество людей, проживающих этот сценарий, не превышает 5 % от всех россиян. Согласно этому сценарию, также можно убедиться, что счастье не в деньгах. Человек с десятью миллионами евро ничуть не счастливее человека с девятью миллионами! (Шутка.)

Какие проблемы возникают у людей из всех этих сценариев?

Перебои с доходами бывают у всех, особенно если доходы высокие. Чем выше доходы, тем выше их нестабильность.

Без личного финансового плана при достижении крупных целей часто возникают так называемые кассовые разрывы. Денег может не хватать и на текущее потребление, и на покупки машин и квартир.

Необходимость использования кредитов уменьшает количество денег, которое тратится на себя, и растягивает сроки крупных покупок. Если совпадают кассовые разрывы, выплаты по кредитам и перебои с доходами, то часто приходится продавать накопленное имущество и резко снижать качество жизни. Это бывает раз в 5–7 лет.

У всех бывают ситуации форс-мажора, когда срочно требуются деньги на лечение близким людям, обучение, юридическую защиту, решение каких-то проблем.

Даже при высоких доходах людей сопровождает регулярная неуверенность в завтрашнем дне. При наличии накоплений возникает страх потерять их и болит голова – как сберечь деньги?

Что даёт финансовая грамотность?

До того как вы составите личный финансовый план, придётся поверить мне на слово, что с деньгами первого сценария (выживание) можно легко оказаться во втором (среднем). Это возможно, если не надрываться с кредитами, создавать накопления и не тратить всё до копейки. При этом качество жизни не страдает, так как траты дают максимальное количество эмоций.

С деньгами второго сценария (среднего) финансово грамотный человек легко оказывается в третьем (зажиточном). За счёт всё тех же правильных действий. С деньгами третьего сценария (зажиточного) при грамотном управлении деньгами начинается астрономический рост. Крупных целей удаётся достичь более чем на 100 миллионов рублей за всю жизнь. Большинству людей это кажется нереальным, поэтому я не стала подробно расписывать этот сценарий, чтобы вас не пугать.

Помимо возможности иметь более высокое качество жизни, финансово грамотные люди избегают большого количества проблем с деньгами. Финансовая подушка, страховка жизни и здоровья защищают от перебоев с доходами и необходимости распечатывать накопления для оплаты лечения. Личный финансовый план позволяет не надорваться на крупных покупках. Умение инвестировать помогает создать капитал, приносящий пассивный доход для покрытия части расходов. Отсутствие проблем даёт возможность радоваться жизни, быть уверенным в завтрашнем дне, наслаждаться тратами, а не сомневаться, можете ли вы себе это позволить.

Мой личный пример управления деньгами с подросткового возраста подтверждает всё вышесказанное. Зарабатывая в среднем от 50 до 70 тысяч рублей, а в дальнейшем 150–200, удалось купить двухкомнатную квартиру на Васильевском острове в Питере, подержанный Nissan Almera и объехать за 5 лет 17 стран. Сформировать пассивный доход к тридцати двум годам путём покупки квартир в новостройке с последующей сдачей в аренду.

Многие мои ровесники с бо́льшими доходами закрыли только часть целей – купили квартиру, машину, ездят отдыхать. Но не смогли сформировать инвестиционный портфель и пассивный доход. Только сейчас начинают это делать. Почему? Всё куда-то разлеталось…

Примеры моих учеников также подтверждают, что финансовая грамотность даёт свои плоды. Итак, если вы готовы, переходим к пошаговой технологии взятия денег под свой контроль и выжимания из них максимума возможностей.

Основные мысли главы «Что для вас деньги?»

• Деньги – лишь инструмент. Для чего они вам?

• Какой смысл вы вкладываете в понятие деньги, так вы ими и управляете.

• Нас не обучали управлению деньгами. Действуя по наитию, мы совершаем ошибки, накапливаем финансовые проблемы.

• Через наши руки за жизнь проходят десятки миллионов рублей даже без учёта инвестирования. Чтобы их увидеть, нужен личный финансовый план.

• Попытки начать правильное управление деньгами без финансовой грамотности приводят к ошибкам – люди действуют неверно, из одной крайности кидаются в другую.

• Люди проживают жизнь по трём сценариям – борьба за выживание, средний вариант, зажиточная жизнь. По какому сценарию сейчас проходит ваша жизнь?

Финансовая грамотность позволяет с доходами предыдущего сценария оказаться в следующем.

Результаты выполнения заданий

• Вы поймёте, какую роль деньги играют в вашей жизни, появится больше мотивации научиться управлять деньгами.

• Придёт осознание, что через ваши руки проходят десятки миллионов рублей. Этого достаточно для достижения основных материальных целей.

Глава 3
Пять шагов по управлению деньгами

Чтобы понять суть финансового планирования, управление деньгами можно свести к пяти крупным действиям. Конечно, в дальнейшем они распадутся на большее количество составляющих.

Грамотное управление деньгами – это:

• определить цели (квартира, машина, отпуск);

• взять деньги под контроль (накопления-долги, доходы-расходы);

• составить финансовый план достижения целей;

• следовать финплану;

• перевыполнять финплан.

Поясню, для чего необходимо каждое действие.

Для чего нам цели? На каждом тренинге личностного роста всё начинается с целей. От целей никуда не деться, они действительно «достали». И тем не менее.

Наверняка у вас в жизни были ситуации, когда срочно требовались деньги: помочь близкому, оплатить путёвку или крутое обучение. И внезапно вам возвращали долг, о котором вы и забыли. Или клиент сделал заказ, которого вы не ждали. Было такое? Уверена, что да. Можно сказать, что деньги «притянулись» к вам.

Или, наоборот, вы заработали незапланированные деньги, но в этот момент ломалось то, что никогда не ломалось. Или близким людям срочно требовалась помощь, вы им одалживали, а потом долго не могли вернуть свои деньги. Короче, «лишние» или неожиданные деньги разлетались так же быстро, как приходили. Бывало и такое, да?

Жизненный опыт убедил меня – мы имеем те деньги, без которых не представляем свою жизнь. Чтобы иметь другие деньги, нужны другие цели.

То есть определить список крупных желаний, «хотелок», всё, на что вы хотите потратить деньги. Это могут быть квартиры, машины, путешествия, пассивные доходы и прочее. Из формата мечты в цели мы их переведём чуть позже.

Также нужно понять, какие мелкие расходы мы хотим себе позволить. Как разовые – типа гаджетов, гардероба, так и регулярные – походы в спа-салоны, оплата тренера по фитнесу и так далее. Как правильно ставить материальные цели, я расскажу дальше.

Именно после определения крупных и мелких материальных целей у вас появляется реальная потребность в деньгах. Можно переходить к следующему шагу – составлению финплана.

Но перед его составлением нужно понять, какими финансовыми возможностями мы обладаем. Какие у нас накопления для использования в достижении целей? Какие долги и кредиты? Их придётся погасить, а это расходы. Также необходимо понять потребность в финансовой защите – резерве денег на 5–6 месяцев на случай перебоев с доходами и на страховку жизни и здоровья, чтобы при необходимости лечиться на выплаты страховой компании и не тратить накопления.

Определив финансовые возможности, составляем план. Что это такое и зачем он нужен? Проще всего привести в пример автомобильный навигатор. Он помогает добраться до нужного места кратчайшим путём в минимальные сроки. Без навигатора мы путаемся в сетке улиц, петляем, попадаем в пробки, теряем уйму нервов и времени и можем заблудиться.

Также и с деньгами. Вместо того чтобы направить их на достижение важных материальных целей, мы успеваем потратить огромное количество денег на второстепенные мелочи. В результате для покупки машин и квартир нам нужно в разы больше. Покупки в кредит то же самое. Переплата процентов за пользование банковскими деньгами тоже удорожает стоимость покупок.

Причём даже без навигатора мы уверены, что рано или поздно доберёмся до места, просто потеряем больше времени. А при покупке машин и квартир без кредитов мы ни в чём не уверены. Регулярно тратим свои накопления на второстепенные покупки, то есть повторяем цикл: бросил копить – начал копить – бросил копить – начал копить. И так по многу раз.

Финплан показывает, как при определённых доходах и расходах и в какие сроки вы сможете достичь крупных материальных целей. Составляется в программе Excel. С помощью математики происходит магия: «а вдруг не получится» превращается в закон причин и следствий «если – то». Если будешь зарабатывать Х рублей, тратить Y, откладывать Z, то машина станет доступна через три года, квартира – через пять и так далее.

Именно финплан, а не семейный бюджет создаёт вескую причину откладывать деньги и не тратить накопления. Иначе – вы же знаете, как это бывает: период полураспада зарплаты составляет ровно одну неделю и от размера зарплаты не зависит. Мы освоим любые деньги, которые попадут к нам в руки. Подробную пошаговую инструкцию по составлению личного финансового плана вы найдёте в одной из ближайших глав.

Дальше финансовому плану нужно следовать. Зарабатывать, тратить, а главное – откладывать нужное количество денег ежемесячно. Правильно составленный финплан позволит не надрываясь обеспечить текущий жизненный комфорт и в согласованные сроки перейти к крупным покупкам.

Конечно, соблазны будут манить вас потратить накопления на «ну очень важную и очень привлекательную покупку» под влиянием рекламных уловок. Но, скорее всего, вы выдержите. Часто люди бросают копить, так как не верят в достижимость крупных целей. А вам и не надо верить, всё будет известно из математического расчёта.

Некоторые советы – как следовать финплану, соблюдать дисциплину в финансах, как часто пересматривать план – вы узнаете ниже.

Если сроки достижения целей хотелось бы уменьшить, то финплан нужно перевыполнять. У вас прямо под ногами есть деньги, которые вы не замечаете. Например, вам не возвращают долги, а вы стесняетесь настойчиво потребовать деньги назад. Вы могли бы избавить свою квартиру от ненужных вещей с выгодой для своего кошелька.

Ваши накопления могли бы давать бо́льшую доходность, а ваши кредиты – быть более дешёвыми и не съедать столько денег на погашение.

Помимо этого, вы могли бы ускорить достижение целей с помощью увеличения доходов и инвестиций. Чем больше вы зарабатываете, тем больше можно откладывать. А накопления, вместо того чтобы уменьшаться под влиянием инфляции, могли бы приносить дополнительный доход.

Подробные инструкции по высвобождению дополнительных денег вы получите в одной из ближайших глав. Способы увеличения доходов и инвестиций будут представлены в ознакомительном формате, чтобы вы только поняли суть этих действий. Они достаточно сложны и требуют для рассмотрения отдельной книги^[2].

Давайте резюмировать. Вы определитесь с целями, составите финплан их достижения, убедитесь, что способны соблюдать его и двигаться даже с опережением. Это значит, что можно забыть о переживаниях за завтрашний день. Машина поедет. Это лишь вопрос времени, когда она достигнет точки назначения. Вы уже не дрожите каждую секунду, что случится авария или лопнет колесо. При наличии запаски и страховки даже непредвиденные обстоятельства вам не помеха.

Так и с деньгами. Финплан даёт понимание, что крупные цели будут достигнуты в нужные сроки, и позволяет сконцентрироваться на удовольствиях. Вы избавляетесь от постоянных переживаний и начинаете наслаждаться жизнью.